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近日，浙江地域部门银行调整车贷提前还款规定，将“贷5满2”调整为“贷5满3”。截至目前，工商银杏注农业银行部门网点已经起头执行新规定。

   

     “贷5满2”变为“贷5满3”，是什么意思？

      当前，市面上的汽车金融贷款业务以5年期最为常见，通常在满2年后，消费者便可提前还款且不必要支付违约金，业内称作“贷5满2”；而新规定执行后，必要满3年才行，未达这个最低期限提前还款的话，将收取相应违约金。

  

       “分歧的车贷产品对因而否收取违约金以及违约金比例都是分歧的，您能够到与汽车经销商合作的网点进行具体征询。”工行荆门西湖支行工作人员如是通知记者。

    据相识，凭据浙江地域工行的车贷新政策，客户贷满3年可免去提前还款违约金。1年内提前还款的违约金比例是8%，1年至2年内提前还款违约金比例是5%，2年至3年内提前还款违约金比例是3%。

 

     凭据农业银行有关规定，未满3年提前还款将按渣滓本金5%收取违约金。

     事实上，“长贷短还”的背后是早已有之的行业潜规定——“高息高返”。

      也就是说，银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则能够从银行获得高额返点，用于补助车价、增长汽车销量。

  

      “客户提前还款，就能削减利钱支出，降低购车成本。这也是不少4S店销售人员吸引客户贷款购车的常用话术。”北京大兴区一位汽车销售人员暗示。

   

      眼下，这套营销模式或将生变。

   

      去年以来，多地金融监管部门密集出台措施，明确不容“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不当竞争。

     

      例如，国度金融监督治理总局沉庆监管局于今年1月颁布的《关于进一步规范汽车金融业务推进汽车消费市场安稳重康发展的通知》提出，有关金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争伎俩抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来加强市场竞争力。

      再如，去年11月，上海颁布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的建议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应切合司法律规及有关治理法子划定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实守护消费者权利。

      业内人士普遍以为，近年来银行业净息差水平持续收窄，银行调整车贷提前还款政策是应对利润压力、监管要求和市场变动的必然选择，与此同时，金融机构、汽车经销商、消费者之间的利益博弈也呈此刻面前。

    规定的扭转会对上述三方产生怎么的影响？

    银行面对汽车金融贷款业务的市场竞争，必须从价值战中得救；部门消费者可能会综合思考对比全款购车的成本；对于汽车经销商而言，其盈利模式也或将有所扭转。

    “银行上调车贷还款最低期限，一方面有利于客户更充分地利用贷款，将更多的资金用于其他消费，从而有助于提振消费和扩大内需；另一方面有助于不变银行消费贷规模。”中国邮政储蓄银行钻研员娄飞鹏接受《金融时报》记者采访时暗示。

    目前，国度激励汽车消费，银行也在加大汽车贷款有关业务的布局，汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台等“玩家”均已入局，市场竞争愈发强烈。“若何突破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需要，是银行必须面对的沉要课题。”娄飞鹏以为。

    现实上，银行业正经历从规模扩张到质量提升的转型，汽车金融贷款业务的调整就是其中的一个缩影。从趋向看，专家以为，不排除更多地域跟进的可能性，但推动节拍和力度或将出现差距化特点。对消费者而言，应更理性地规划贷款周期，关注合同细节。

起源：金融时报客户端