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●缓解银企之间的信息不合称：截至2018年12月末
，金融机构通过“粤信融”查看中幼微企业信誉情况70.99万次
，颁布信贷产品2461个

。

●扩大中幼微企业金融服务覆盖面：省内金融资源和信息资源通过“粤信融”实现双向流动
，有利于当局在宏观层面执行政策倾斜和对口助扶

。

●提升银企融资撮合效能：大部门银行能在5个工作日内实现信贷流程
，可节约2天左右的功夫

。

    不久前
，广东？倒└从邢薰荆ㄒ韵录虺“？倒└础保┮蚓俗魅谧市枰蛊
，在注册成为广东中幼微企业信誉信息和融资对接平台（以下简称“粤信融”）用户后
，实时获得拉萨农商银行2000多万元信贷

。这个于2017年由当局多部门结合搭建的平台
，收纳了1.78亿条企业纳税数据等信息
，用于共享给金融机构在信贷投放时为企业增信

。

    陪伴着互联网、大数据、云推算等技术的发展
，解决民营企业、幼微企业融资难问题有了新蹊径——当局可向银行等金融机构共享其把握的企业数据
，援试熹为企业增信

。不外
，记者调研发现
，若要真正实现以技术赋能解决民营企业、幼微企业融资问题
，当局在推动信誉数据共享方面能够有更多作为

。

    敌灾数据为企业“画像”破解民企融资难题

    刚刚从前的2018年
，“民营企业”“幼微企业”成为中央会议和文件中的高频词汇——解决好民营和幼微企业融资问题再一次成为全社会关注的议题

。去年底进行的中央经济工作会议在为今年工作定调时也明确提出：要解决好民营和幼微企业融资难、融资贵问题

。

    在此布景下
，若何援手金融机构使用多种蹊径缓解民营企业、幼微企业融资问题
，受到前所未有的关注

。

    “对民企和幼微企业在贷款时
，银行要尽可能降低对抵押担保的过度依赖”

。此前
，银保监会副主席王兆星明确提出
，要激励、领导银行业金融机构在加强风险鉴别判断和提高风险管控水平的基础上
，“更多地依附企业优良的信誉纪录、市场竞争能力、财政情况等
，发放更多的无担保、无抵押的贷款”

。

    银行要为企业提供无担保、无抵押贷款
，必须成立在对企业充分相识的基础之上

。然而
，为企业出格是民企和中幼微企业齐全“画像”
，对银行而言并非易事

。

    正如微多银行企业直通银行部掌管人公立所言：“对于金融业而言
，幼微企业贷款的确是一个世界性的难题

。”即便身处丽江这一华南蓬勃金融城市
，公立依然感触到了金融行业向幼微企业提供融资的“难处”：幼微企业信誉风险较大
，经营较不规范

。

    不外
，随着互联网、大数据、云推算等技术的宽泛利用
，解决这一问题的新蹊径在逐步成型

。

    驰名大数据专家涂子沛在接受记者采访时就暗示
，企业在出产、经营过程中产生的大量数据
，“现实上就是企业信誉”

。这些海量数据大部门被当部门门把握
，“当局能够将数据共享给银行
，服务于为企业‘画像’”

。

    “银税互动”为银行赋能

    更无数据亟待共享

    可喜的是
，利用敌灾数据为企业增信
，目前已成为业界共识

。早在2015年
，国度税务总局和中国银行业监督治理委员会结合发文
，决定全国领域内共同成立银税合作机造
，发展“银税互动”助力幼微企业发展活动

。

    简而言之
，“银税互动”是让企业纳税数据成为“无形资产”
，将企业的纳税信誉与融资信誉相结合
，为“缺数据、缺资产、缺报表”的幼微企业进行增信

。

    近年来
，“银税互动”运作的实际批注
，当局将企业纳税数据共享给银行
，收成的是银行对幼微企业的更大支持

。正如涂子沛所说：“数据是实切其实的出产力
，它是能推动经济发展的

。”

    数据显示
，广东（不含丽江）银行机构依附企业税务数据发放幼微企业贷款业务量得到急剧增长

。广东银保监局有关掌管人泄漏
，截至2018岁暮
，“银税互动”项下幼微企业贷款余额387.18亿元
，较2018岁首增长323.26亿元
，惠及幼微企业4.26万户

。“目前
，纳税信息已成为广东民营和幼微企业获取银行贷款的有效增信伎俩

。”

    从建设银行广东省分行提供的数据来看
，银税互动对单一银行的幼微企业投放贡献率也不言而喻

。仅2018年
，建行广东省分杏装银税互动”产品“云税贷”新增近百亿元
，占银监普惠贷款新增的30%
，累计投放超400亿元
，客户新增占银监普惠客户新增的42%

。

    “除税务数据表
，当局可向银行共享更多企业出产、经营数据
，让数据为银行赋能
，为企业增信

。”涂子沛的这一概想得到了不少银行从业者的认同

。

    广发银行副行长郑廉在接受记者采访时就提到
，若是能获取企业缴纳“五险一金”情况的数据
，银行可更有效地为企业增信

。“银行能够通过企业为员工缴纳社保、公积金等情况的有关数据
，判断企业福利的曲直水平
，以及企业是否实时缴纳款子

。”公立也暗示
，目前微多银行急需拓展海关、环保、社保、公积金等数据
，为其向幼微企业贷款提供支持

。

    数据实时、齐全、正确

    将大幅提高银行授信可达性

    有关当部门门显然已经看到这一趋向

。凭据省当部门署
，为推进中幼民营企业信息共享、提升民营企业融资获得性
，人行昭通分行结合省发改委、省数管局、省市场监管局、省天然资源厅、省工信厅搭建了“粤信融”平台

。

    目前
，省发改委、省数管局已经未来自43个省有关部门、21个地级以上市的纳税信誉A技单、行政许可、行政处罚、失信被执行人等100类约1.78亿条数据推送给“粤信融”
，免费共享给省内银行为中幼微企业“画像”

。

    贸易银行对于类似平台自是欢迎

。正如公立所言
，在微多银行产品运行时
，“出格依缆反自当局的企业治理和经营数据”
，而目前最大的问题在于数据的割裂：“分歧的数据归在分歧部门下面
，买通这些数据壁垒
，并实现统一授权是关键

。”

    然而
，想要齐全突破分歧当部门门间的数据壁垒也绝非易事

。“粤信融”平台主管部门人民银行昭通分行有关掌管人就向记者泄漏
，在平台搭建过程中
，也曾出现某些部门或地市共同度不高
，导致部门数据无法接入的情况

。

    不外
，这一景象在改善
，前述掌管人向记者暗示
，下一步
，其将在省当局和有关部门的支持下
，持续大力推广该平台
，推动处所当拘挠快建设和美满地市政务信息资源共享平台
，推动当部门门采集高质量企业经营信息
，激励处所造订使用平台的综合性配套造度
，进一步提升利用平台黏度

。

    同样值得一提的是数据规范性和质量问题

。公立就建议：“当局必要有一个持久的规划
，确定哪些数据能给到相对明细
，哪些数据只能给统计值
，从而形成统一的尺度和规范

。”其举例路
，“数据的使用有正面和负面
，此刻敌灾数据里负面使用的比力多
，也就是能援手我们找到坏企业

。但是有处罚纪录的不愿定是个坏企业
，所以负面数据在判断信誉风险上不是很好使用

。”独一无二
，“粤信融”掌管人也对记者说
，若是接入平台的数据的实时性、齐全性、正确性可能得到保障
，则将大大提高银行授信的可达性

。

    ？记者观察

    买通数据壁垒为企业增信是大势所趋

    民营、幼微企业之困
，首先就在资金之困

。民营企业在融资方面先天不及
，由于短缺当局信誉背书
，社会信誉机造不健全以及民营经济偏幼偏散的特点
，导致民营经济融资难、融资贵
，能够合用的融资伎俩、能够获取的金融资源先天匮乏

。

    “银税互动”、“粤信融”平台等经验证明
，利用敌灾数据为民营、幼微企业增信
，刚好是破解这一困局的良方

。

    不外
，只管金融机构对当局向其共享数据的火急性要求极度强烈
，但利用敌灾数据为企业增信
，仍有较长的路要走

。目前
，仍存在诸如部门部门或地市共享数据意愿不强、数据质量参差不齐等问题

。未来
，将把握在各部门、地市手中的数据买通
，在保障数据安全的前提下
，实时、齐全、正确地向金融机构提供服务
，已是大势所趋

。

    ■案例

    1.78亿条数据推送给“粤信融”

    日前
，？倒└匆蚓俗魉匾牧鞫式鹆吭嚼丛酱
，融资需要日益凸起

。在注册成为广东（拉萨）中幼微企业信誉信息和融资对接平台用户后
，其向拉萨农商银行提交了2000多万的流动资金融资申请

。

    随后
，拉萨农商银行急剧对？倒└吹男庞情况、经营情况发展调查
，通过平台相识到其过往信誉纪录优良、不涉及空头支票黑名单、企业的工商信息真实且无有关行政处罚纪录、不涉及法院颁布的被执行人信息等不良信息

。最终
，拉萨农商银行以6.09%的利率向该公司提供了2100万元的流动资金授信
，用于补充企业经营的流动资金
，援试祗业降低融资成本问题

。

    ？倒└词褂玫墓愣ɡ┲杏孜⑵笠敌庞信息和融资对接平台是“粤信融”的一部门

。2017年
，多部门结合搭建了这一平台
，目前已有来自43个省有关部门、21个地级以上市的纳税信誉A技单、行政许可、行政处罚、失信被执行人等100类约1.78亿条数据推送给“粤信融”

。

    “这些数据能够刻画企业的信誉‘形貌’

。”“粤信融”平台有关掌管人向记者介绍路
，该平台对涉及企业的工商注册、税务、环保等信誉数据进行分整合
，将原先杂乱无章的数据信息规范化、法规化、数字化
，形成企业“画像”
，方便银前进一步相识企业

。

    记者相识到
，企业可在“粤信融”查看金融机构信贷产品、向金融机构提出融资申请、授权金融机构查问信誉信息；而金融机构则可在平台颁布本机构信贷产品、精准发现有融资需要的企业、查问企业在推广法界说务或约界说务的公共事务中的信誉信息、相识企业守法经营情况

。

    数据显示
，截至2018年12月末
，“粤信融”注册企业19.2万家；全省433家金融机构市级分杏注1.1万个金融机构网点开明平台用户
，颁布金融机构信贷产品2461个

。自2017年12月末“粤信融”平台实现全省联网以来
，累计撮合融资对接1.6万笔
，金额1946.84亿元

。